增强参保人获得感个人养老金制度还需多做“功课”

最近几天，多家银行正在筹备个人养老金账户系统测试，并已提前在手机客户端在线区域进行宣传展示，就等一拍即合正式启动业务试点。

我国推出个人养老金制度，意在将现有的养老第三支柱从产品导向的发展模式，转变为国际主流的个人账户制度就个人体验而言，最直观的变化包括养老金融产品日常管理的便捷性过去个人购买的作为养老金投资属性的基金，保险，银行理财等金融产品，往往来自不同渠道即使在移动数字化快速发展的情况下，个人也不得不使用银行证券打开不同金融机构的app来查看投资产品的收益这种零碎分散的产品投资不仅影响了消费者的养老金金融投资体验，也不利于养老金体系的拓展和发展

从全球老龄化和少子化的发展历程来看，公共养老体系尴尬且负担沉重，可持续发展日益面临严峻挑战在过去的40年里，个人账户的引入成为许多国家完善养老金制度的唯一选择养老金专属账户不仅仅是资金规模和产品种类的简单展示，更是政策和制度的保障，是成熟金融市场的保驾护航对于我们国家来说，要实现个人养老金制度的平稳运行，增强参保人的获得感，还有很多功课需要做

在政策保障方面，虽然各类金融机构对养老金管理跃跃欲试，市场潜力巨大，但还需要完善养老金管理机构绩效评价机制，严格监管养老金金融产品创新，强化管理机构受托他人，忠于他人的风险分担机制，细化和完善对养老金金融服务的消费者权益保护，提高第三支柱的参与度，需要完善税收激励规则，探索企业年金和职业年金向个人养老金账户的转移功能，为参保人提供可理解的养老金金融产品和账户服务。

更重要的是，个人通过牺牲一定规模的当前流动性，开立自己的养老金账户，来换取未来几十年的安全感和依赖为避免金融机构道德风险，除了完善机构自身的内控合规体系外，监管政策和法律制度应发挥更大作用，顶层设计应确保养老基金的安全，保值和增值

发达国家的养老金投资体系日趋成熟，经过了几轮金融市场冲击的锤炼，但还很难说是完美的就我国而言，在总结国外做法得失的同时，如何突出个人养老金制度的普惠性和可持续性，让参保人吃下定心丸，能够将积蓄托付给机构进行长期投资，需要政府，机构等各方的持续努力